Скорее всего, многие из нас уже давно в руках не держали крупную сумму денег, ведь в этом больше нет особой необходимости. Сейчас наши деньги просто лежат на расчетном счету в каком-то частном банке, и все, что с ними происходит, сводится к переносу цифр с одного номера на другой. Причиной заката эры наличных можно считать развитие способов оплаты, которые стремительно эволюционировали за последние годы. Думаю, ни для кого не секрет, что в мировой торговле процент операций с наличными снижается с каждым годом.
Если совсем недавно мы учились платить банковской картой с «чипом», забыв про магнитную полосу, то сегодня можно платить всеми возможными способами, устройствами и даже частями тела, например биометрическим способом при помощи отпечатка пальца. Ученые даже придумали способ оплаты по походке человека!
Хотя как такая система будет работать, например, после праздничных выходных, для меня остается загадкой.
Шведские эксперименты
В 2018 году вышло исследование, согласно которому Швеция к марту 2023 года может стать «обществом без наличных» (cashless society).
Новость подхватили журналисты со всего мира, появились заголовки в газетах и социальных сетях: «Швеция отказывается от наличных», намекающие на то, что наличные могут исчезнуть полностью.
На самом деле все оказалось не так страшно. Швеция не собирается отказываться от наличных в ближайшем будущем.
Джонас Хэдман, один из авторов, разъяснил методику и результаты исследования в интервью журналу Knowledge at Wharton: всего были опрошены более 750 розничных компаний по всей Швеции. Выяснилось, что при уровне наличных операций ниже 7% от общего объема принимать наличные для оплаты станет нецелесообразно, так как обслуживание кассовых систем и расходы будут выше, чем возможные потери от самого отказа приема наличных.
Сама идея «общества без наличных» не означает, что наличные деньги исчезнут совсем, просто они станут менее востребованными, ими будет сложнее расплатиться.
Э-крона
В 2017 году Шведский центральный банк (Riksbank) запустил проект исследования, которое заключается в анализе целесо-образности использования электронной кроны, или э-кроны. В отличие от обычной кроны, которая выпускается в виде банкнот и монет, электронная версия должна стать альтернативой, она позволит выполнять те же самые функции денег, но уже в полностью электронном виде.
Результаты исследования будут представлены на рассмотрение в Шведский парламент (Riksdag) в 2024 году.
Э-евро
Как и шведские коллеги, в 2021 году Европейский центральный банк (ЕЦБ) начал аналогичное исследование, целью которого является изучение использования э-евро.
В числе основных причин отмечается постепенный рост доли финансовых операций в Еврозоне, которые производят электронным путем.
Для центральных банков существуют два типа денег: «общие» и «частные».
Если «общие» создает сам ЕЦБ путем эмиссии новых евробанкнот и монет, то «частные» деньги – это то, что создают частные банки. Сейчас именно «частные» деньги составляют львиную долю всех денежных операций в Европе. У всех есть счет в банке, так что необходимость оплачивать покупки по карте или делать переводы – основная причина того, что электронные способы оплаты сейчас самые популярные.
Знай своего клиента в лицо
«Частные» деньги мы получаем, когда берем кредит в банке или оплачиваем покупку по карте. Наверняка каждый из нас сталкивался с каким-то сбоем в системе: либо карточка не «проходила», либо вообще терминал переставал работать.
В таких случаях оплатить покупку было невозможно, а так как наличные люди с собой больше не носят, то и приходилось вернуться домой несолоно хлебавши.
Именно стабильность финансовой системы является одной из основных функций, которая возложена на ЕЦБ. Э-евро может не только стать более стабильной альтернативой частным банкам, но и решить другие проблемы.
Некоторое время назад наши эстонские банки, следуя требованиям «Знай своего клиента» (KYC), стали внезапно закрывать счета тех, у кого были т. н. «подозрительные операции» или «повышенные риски». В современном мире остаться без банковского счета и карты равносильно катастрофе, да и наличные в банкомате не снять, если банк вас просто вычеркнул!
Самый известный случай произошел совсем недавно, когда банковский счет британского политика Найджела Фаража (в 2016 году он провел успешную компанию BREXIT) был закрыт из-за политических убеждений политика. После этого скандала руководитель банка NatWest Group Аллисон Роуз принесла извинения и ушла со своей должности.
Евро на особом счету
В настоящее время нельзя точно сказать, как будет функционировать э-евро на практике, ведь исследование по этому вопросу еще не завершено.
Исходя из того, что уже известно, можно предположить, что у каждого человека будет свой счет в э-евро, который не будет привязан к конкретному банку. Счет будет бесплатным для всех. Его можно будет использовать для проведения платежей и других операций, только кредит нельзя будет взять, как в обычном банке.
Счет всегда будет находиться в системе «общих» денег. При необходимости, конечно, можно будет перевести деньги на счет частного банка в сферу «частных» денег.
Волшебник в голубом вертолете
Результаты исследования об использовании э-евро ЕЦБ планирует опубликовать в октябре текущего года.
В документах ЕЦБ я нашел один интересный пункт, который предусматривает осуществление денежно-кредитной политики напрямую.
То есть: если у вас есть счет в э-евро, ЕЦБ может при необходимости и без посредников определять процентную ставку на этом счету, например в любой подходящий момент перевести вам какую-то сумму денег (т. н. «Деньги с вертолета»)«на мороженое».
Хорошо это или плохо – покажет время. А время, как мы знаем, – это деньги!
