Затянуть пояса: у кого и на сколько скоро вырастут платежи по жилищному кредиту и лизингу?

Карина говорит, что когда они брали кредит на покупку жилья для своей большой семьи, то даже не думали, что платеж в итоге так сильно вырастет.

«Нам предлагали зафиксировать еврибор, но мы отказались, – вспоминает она. – Потому что до этого мы уже выплатили один кредит. И тогда мы как раз еврибор зафиксировали, а он упал. И мы много лет переплачивали. Больше не хотим!»

Но в этот раз им опять не повезло: еврибор вырос, и теперь семье приходится с трудом наскребать деньги и на оплату взноса по кредиту, который с декабря будет на 200 евро в месяц больше, и на счета за коммуналку, которые в отопительный период обычно не радуют.

Когда женщина пожаловалась на свою беду в интернете, к ее удивлению многие откликнулись: «У нас тоже вырастет в декабре», «И у нас», «Та же история», – писали люди.

«Интересно, почему у многих Еврибор вырастет в декабре?» – недоумевает Карина. В банках заверяют, что декабрь тут ни при чем, однако всем, кто брал жилищный кредит, вскоре придется платить больше.

У каждого – своя дата

Хотя на публикацию Карины отозвались очень многие, которые пожаловались на ту же проблему (с декабря сильно вырастут платежи по жилищному кредиту), представители банков заверяют, что нет такой ситуации, когда массово в декабре у всех вырастут взносы по займу.

«Euribor снова начал расти в июне этого года. Большинство ипотечных договоров в Эстонии привязаны к 6-месячной ставке Euribor, т. е. он меняется каждые полгода. Если в последний раз Euribor менялся в кредитном договоре, например, в июне, то теперь, спустя шесть месяцев, он снова меняется, на этот раз в сторону повышения, – объясняет руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма. – Так что декабрь не является решающим месяцем для изменения Euribor, так как Euribor меняется каждый день. Для заемщика важен месяц, в котором изменяется Euribor в его кредитном договоре. То есть в следующем месяце его платеж по кредиту будет рассчитан в соответствии с изменившейся ставкой Euribor, и платеж по кредиту изменится».

Она рекомендует всем клиентам, имеющим кредит или лизинг, потратить немного времени на то, чтобы самостоятельно подсчитать, насколько изменение Euribor повлияет на их ежемесячные расходы. Например, чаще всего клиенты Swedbank просят сумму в размере 112 000 евро.

«Так что для всех кредитных договоров, привязанных к Euribor, эта ставка будет меняться в день, указанный в кредитном договоре, – отмечает специалист. – Тот факт, что Euribor меняется ежедневно, – это просто информация для заемщика, важно то, когда он меняется именно в его контракте».

Таким образом, если, к примеру, вы взяли кредит 21 декабря, и в договоре написано, что учитывают еврибор за шесть месяцев, то ваш платеж по кредиту будет меняться каждый год 21 мая и 21 ноября. А если вы взяли кредит 3 июня, то платежи будут меняться соответственно, каждые шесть месяцев с этой даты включительно.

Так что, отвечая на вопрос Карины, почему у многих платежи по кредиту вырастут именно в декабре, Анне Пяргма отвечает: «Декабрь в данном контексте не имеет значения. Euribor растёт с июня».

Специалист добавляет: «Процентная ставка в кредитном договоре состоит из базовой ставки (например, Euribor) и маржи. Базовая ставка может меняться в течение срока кредитования, в то время как изменение маржи является предметом отдельного соглашения между банком и заемщиком».

И заверяет, что банк со своей стороны не будет ничего делать для того, чтобы платежи по кредиту клиентов выросли. И уж точно не будет в одностороннем порядке изменять маржу по кредиту.

«Если это, конечно, не оговорено в кредитном договоре, – уточняет специалист. – Но как правило, это не так».

Семь жирных лет прошли

«В июне этого года закончился период, который длился почти семь лет, когда ставки еврибора были негативными и приравнены к нулю, – констатирует руководитель отдела обслуживания частных клиентов банка SEB Силле Халланг. – И это значило, что расчет интрессов по кредитам и лизингам происходил только на основании маржи банка. Теперь, когда ставки еврибора снова позитивны, к процентам добавляют и еврибор. Например, если маржа по кредиту 2% и к ней добавляют еврибор, который по состоянию на 11 ноября был 2,291%, то интрессы по кредиту будут брать уже не с 2%, а с 4,291%».

Она добавляет, что 98% тех, кто брал в их банке жилищный кредит, еврибор не фиксировал.

«То есть к их персональной марже от банка добавляют еврибор за 3,6 или 12 месяцев, – объясняет специалист. – Маржа обычно не меняется, а вот еврибор уже начал. Однако его позитивные ставки не значат автоматически того, что у всех клиентов платежи по кредиту сразу же изменятся. Но они затронут всех».

Например, если человек 5 октября этого года взял кредит с пересмотром ставки исходя из еврибора за 6 месяцев, то в следующий раз размер его платежа по кредиту изменится 5 апреля. А если бы он выбрал ставку еврибора за 3 месяца, то его платежи бы по кредиту изменились уже 5 января и потом также 5 апреля.

«Но так как более 87% жилищных кредитов связаны с еврибором за 6 месяцев, то у большинства клиентов еврибор станет позитивным к началу следующего года, – констатирует Силле Халланг. – Но когда конкретно – вы можете посмотреть в своем интернет-банке».

Сумма, на которую вырастет платеж по жилищному кредиту конкретного человека, зависит от трех факторов: 1) от остатка кредита, 2) срока кредитного договора, 3) уровня, на котором в договоре была указана ставка еврибора.

«И в общем, например, если остаток кредита – 160 000 евро, и маржа банка 2%, к которой добавляется еврибор за 6 месяцев, который по состоянию на 11 ноября составил 2,291%, то ежемесячный платеж по кредиту вырастет на 200 евро», – констатирует специалист.

Она заверяет: резкий рост инфляции и существенное подорожание услуг, связанных с жильем, они ощущают и в банке при выдаче кредита.

«Кредитные обязательства суммарно не могут быть больше 40–50% от доходов человека, – подчеркивает она. – Поэтому мы всегда обсуждаем с ходатайствующими тот факт, что ставка может вырасти, и следим, чтобы клиент мог платить по кредиту и в случае ставки в 6%. Мы настоятельно рекомендуем каждому просчитать, насколько еврибор может увеличить его платежи по кредиту, и сможет ли он платить при интрессе в 2%, 3% или даже 5%».

Запаситесь деньгами

«Впервые с 2015 года ставка еврибора – выше 0%, и с июня этого года она влияет на платежи многих людей», – отмечается руководитель отдела недвижимости частных клиентов банка Coop Карин Осипова.

Когда конкретно поменяется ваш платеж по кредиту, указано в вашем кредитном договоре.

«И обычно это каждые 6 месяцев, – отмечает она. – Платеж по кредиту также не меняется сразу в тот же день, как меняется ставка еврибора. А только в первый платежный день после даты изменения базовой процентной ставки, которая указана в вашем кредитном договоре. Например, если эта дата – 20 ноября, то платежи вырастут с 20 декабря».

Она подчеркивает: все необходимые расчеты, связанные с еврибором, банк произведет сам.

«Клиенту нужно будет только проследить, чтобы, когда для него изменится процентная ставка, у него на счету была бы достаточная сумма денег, чтобы заплатить выросший платеж по кредиту, – добавляет специалист. – Банки могут, но не всегда будут посылать отдельные сообщения о том, что ваш платеж по кредиту вырастет. Поэтому вам нужно посмотреть самим в интернет-банке или в договоре».

Особенно, по ее словам, следует проверить наличие достаточной суммы денег на счету тем, у кого прямое платежное поручение.

«Лучше оставлять деньги с запасом, чтобы не возникло вдруг непредвиденных сложностей и задержек, и, в связи с этим, начисления пени и дополнительных расходов из-за долга», – советует Осипова.

Например, если кредит – 100 000 евро, то каждый процент, на который растет еврибор, увеличивает ваш ежемесячный платеж примерно на 50 евро.

«Так как сейчас еврибор вырос более чем на 2%, то платеж по такому кредиту будет примерно на 100 евро больше», – подчеркивает Осипова.