Любые деньги работают при одном условии: если вы понимаете, зачем вы их в ту или иную сферу вложили и для чего вы это сделали. Бывает, что деньги работают очень хорошо и капитал растет. А бывает, что дела идут плохо, и капитал уменьшается.
Если научиться управлять деньгами грамотно, то в долгосрочной перспективе капитал будет расти. Есть несколько этапов инвестирования, если пройти их пошагово, то переживать за свои деньги будет не нужно: они будут приносить доход.
Основные важные этапы грамотного управления деньгами:
▪ Составить свой план инвестирования;
▪ Определить риски;
▪ Выбрать инвестиционные инструменты – это самый сложный этап, так как именно от них зависит результат ваших вложений.
Управление личными финансами – это важно для каждого человека. Если человек не умеет управлять деньгами – это большая проблема для государства. Потому что рано или поздно у этого человека возникнут финансовые проблемы, он обратится за помощью именно к государству и сядет ему на шею.
Почему этому не учат?
Видимо, не нужны государству финансово грамотные люди. Поэтому кто-то получает эти знания через свой жизненный опыт, кто-то идет учиться к частному эксперту, а кто-то сидит на шее у налогоплательщиков.
Бедность – это непонимание процесса денежной игры.
Сам себе эксперт
Как большинство людей подходит к вопросу инвестирования?
Первая ситуация – рынок растет, активы приумножаются на протяжении 3 лет. Люди начинают это замечать и хотят заработать, для этого они покупают активы по совету друзей-знакомых, считают себя опытными инвесторами, потому что, действительно, получают доход выше банковского депозита. В такой период люди вкладывают деньги, не переживая за них, им не нужен консультант, они уверены, что сами эксперты.
Вторая ситуация – через некоторое время рынок начинает падать, люди теряют свои деньги, появляется паника и страх перед инвестированием. В спешке пытаются спасти свои сбережения, продают активы, фиксируют убытки и распространяют информацию: инвестиции не работают, инвестиции – это потери, инвестиции – это обман.
Понятно, что если люди начали инвестировать во время большого роста активов, то рано или поздно произойдет коррекция, рынок будет падать. Не может всегда и все расти.
Даже деревья скидывают листья осенью, потом – замедление и весной – рост.
Это – процесс, применимый ко всему живому. Инвестиции – они живые, за ними стоят компании, предприниматели, которые также подвержены влиянию происходящих в мире ситуаций. Поэтому бывают хорошие и плохие времена – как падения, так и рост. Важно научиться базовым знаниям инвестирования и понимать, как себя вести в разные периоды на рынке, научиться приумножать деньги постоянно, а не только в момент роста.
Инвестиционные инструменты
Расскажу про основные способы, которые большинство людей использует для приумножения капитала. Конечно, инвестиционных инструментов гораздо больше, но это – разновидность тех, которые я опишу ниже:
▪ Банковский срочный вклад (депозит);
▪ Пенсионные программы;
▪ Программы накопительного страхования жизни;
▪ Ценные бумаги (облигации, акции, драгметаллы, недвижимость, паевые фонды, фонды ETF.
Самыми надежными инструментами считаются: срочный вклад в банке, государственные облигации, страховые – инвестиционные и пенсионные программы. Сюда же можно добавить долгосрочные вложения в фондовый рынок.
Какие инвестиционные инструменты более надежные? Как правило, чем больше доходность, тем выше риски.
К рискованным относятся: акции молодых компаний, инвестиции в стартапы, криптоактивы, IPO, фьючерсы. Трейдинг в общем – тоже.
Для чего нужны инвестиции?
Это – активы или финансовые инструменты для получения прибыли. Инвесторы покупают их, чтобы увеличить свой капитал. Это и есть главная цель.
Что лучше купить?
Облигации – более надежные. Акции и фонды ETF – более прибыльные. Чтобы сбалансировать свои риски, лучший способ – вкладывать деньги в разные активы.
Какие существуют виды инвестиций?
▪ Долгосрочные – от 5 лет и более;
▪ Среднесрочные – до 5 лет;
▪ Краткосрочные – от недели и более;
▪ Трейдинг – торги длительностью от 1 минуты и более.
Разберем инвестиционные инструменты пошагово
Банковский срочный вклад (депозит)
Срочный вклад – это вид банковского продукта, который предполагает размещение средств на фиксированный период с целью получения определенного процента по окончании срока депозита. Обычно он варьируется от нескольких месяцев до года, и не рекомендуется снимать деньги с депозита до истечения срока, так как это может повлечь за собой штрафы или убытки по процентам.
Основные характеристики срочных вкладов:
▪ Сумма вклада: вы определяете, сколько денег вы хотите разместить на депозите.
▪ Срок вклада: вы выбираете, на какой период вы готовы «заморозить» свои средства. Обычно банки предлагают различные варианты, и проценты могут варьироваться в зависимости от выбранного срока.
▪ Ставка: это процент, который банк готов выплатить вам по окончании срока депозита. Процент обычно начисляют на сумму вклада ежегодно.
▪ Условия снятия: в большинстве случаев срочный вклад не предполагает возможности забрать деньги до истечения срока. Если вы все же решите снять деньги раньше срока, вы можете потерять часть процентов или даже столкнуться со штрафами.
▪ Гарантия: вклады в банках, как правило, защищены гарантированным фондом, который обеспечивает возврат ваших денег в случае банкротства банка.
Процентные ставки и условия срочных вкладов могут в разных банках различаться, поэтому важно сравнить предложения нескольких финансовых учреждений, прежде чем принимать решение.
Ценные бумаги
К ним относятся облигации, акции, драгметаллы, недвижимость, паевые фонды, фонды ETF.
Инвестирование в ценные бумаги, как и в большинстве странах ЕС, предоставляет различные возможности для диверсификации портфеля (распределения инвестиций по разным финансовым инструментам) и увеличения капитала.
Вот некоторые основные виды ценных бумаг, в которые можно инвестировать:
▪ Акции. Приобретение их означает покупку долей компаний. Эстония имеет собственную фондовую биржу, и вы можете инвестировать как в эстонские, так и в международные акции через брокерские компании. Акции могут приносить доход в виде дивидендов и/или роста стоимости активов.
▪ Облигации. Они представляют собой долговые инструменты, которые эмитент (компания, правительство) обязуется вернуть с определенным процентом. Для инвесторов могут быть доступны как местные, так и международные облигации. Они обычно считаются более стабильными, чем акции.
Инвестиционные фонды – там собирают средства от различных инвесторов и вкладывают их в акции, облигации и другие активы. Вы можете выбирать между различными видами фондов, включая акционерные, облигационные и сбалансированные фонды.
Индексы (Exchange-Traded Funds, ETFs). ETFs представляют собой фонды, чьи акции торгуются на бирже и отражают производительность определенного индекса. Они предоставляют доступ к диверсифицированным портфелям и могут быть более дешевыми в управлении.
Для инвестиций в ценные бумаги вам потребуется открыть счет у брокера или в инвестиционной компании. Будьте готовы провести собственное исследование или обратитесь к независимому финансовому консультанту, чтобы выбрать наилучший способ инвестирования в соответствии с вашими целями и уровнем риска.
Про брокеров я вам расскажу в следующем выпуске нашей рубрики.
———————
Программы накопительного страхования
Накопительное страхование – эта программа дает возможность копить средства, которые понадобятся при выходе на пенсию. В рамках этой программы вы делаете регулярные взносы в страховую компанию, и они делают инвестиции. При наступлении пенсионного возраста вы можете получать выплаты каждый месяц на протяжении нескольких лет или забрать все сбережения из фонда сразу. Образовательное накопительное страхование – эта программа позволяет родителям и будущим студентам копить деньги на оплату обучения в университете.
Страховые компании предлагают различные продукты, которые помогают сэкономить средства на образование детей. Выплаты могут быть направлены на оплату учебы, покупку материалов для нее и т. д.
Семейное накопительное страхование – эта программа предназначена для накопления средств на различные цели, такие как покупка недвижимости, путешествия и другие финансовые задачи. Семьи могут делать взносы и совместно инвестировать средства.
Индивидуальное накопительное страхование – его можно адаптировать под свои собственные финансовые цели. Выбор инвестиционных стратегий и размеров взносов зависит от ваших потребностей и финансовых возможностей.
Программы накопительного страхования могут различаться в зависимости от страховой фирмы и предлагаемого ею продукта. Важно тщательно изучать условия и предложения каждой программы, сравнивать ставки и взносы, а также проконсультироваться с финансовыми консультантами, чтобы выбрать наилучший вариант, соответствующий вашим целям и потребностям.
———————
Пенсионные программы
Индивидуальные пенсионные планы – это III cтупень, она представляет собой дополнительные накопления на тот период, когда вы достигнете 63 лет и старше, которые каждый может создать с нуля самостоятельно.
Можно инвестировать в различные инструменты – акции, облигации и недвижимость, чтобы сколотить капитал.
Персональные пенсионные планы позволяют больше контролировать инвестиции и выбирать уровень риска.
Также наше государство имеет развитую систему дополнительных пенсионных фондов, но участие в них является добровольным. Люди могут выбирать различные инвестиционные стратегии и управлять своими средствами.
———————
Пример из практики
Молодой парень 30 лет, не женат. У него – небольшой бизнес, сеть магазинов. Он понял, что держать все деньги в бизнесе – неправильно, нужно инвестировать куда-то (ценные бумаги, недвижимость и т. д.). А где этому научиться?
Пока он искал информацию, где получить знания, он положил деньги на срочный вклад в банке. Срочный вклад оказался очень скучным, ощутимого роста не было. Изначально он изучал инвестиции самостоятельно: статьи, Youtube, бесплатные вебинары. Шло время, деньги продолжали «стоять». Молодой человек получил через интернет-источники очень много информации и… полностью запутался.
Да, он понимал, что такое риски, понимал, что в мире – не так все просто, как нарисовано на рекламных макетах, как рассказывают про свой продукт банки, как убеждают агентства недвижимости. За время нашего знакомства мы несколько раз беседовали, я видела, как парень метался между банками, инвестиционно-страховыми компаниями и агентствами недвижимости. Каждый из представителей компаний «тянул одеяло на себя».
И наконец он пришел к выводу: нужно учиться у независимого эксперта и с чего-то начинать. И мы начали…
*********
Если вам нужна помощь, не стесняйтесь обращаться ко мне. Я готова предоставить бесплатные советы и ответы, а при необходимости – оказать платные расширенные консультации.
Пишите мне: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
Фото: частный архив.
Серия статей «Азбука финансов» расскажет вам, где взять деньги, когда их, казалось бы, нет, а также раскроет секреты приумножения капитала и познакомит вас с инвестициями. Вы узнаете, как благодаря грамотному вложению денег можно накопить, сохранить и приумножить свой капитал, и поймете, нужны ли инвестиции именно вам. Рубрику ведет эксперт в сфере финансов и инвестиций, создатель онлайн-академии по финансовой грамотности Марина Мянниметс.
