Однажды поздно вечером зашел я в Ülemiste Rimi и сделал страшное открытие. В полупустом гипермаркете повсюду стояли брошенные корзинки с товаром. Из кинофильмов я прекрасно знал, что это значит: людей в Эстонии начали похищать и телепортировать к себе на опыты злобные инопланетяне. Прямо из магазинов, пока те заняты охотой за покупками и потеряли привычную бдительность.
В ужасе озираясь, я засеменил в сторону касс и со смешанным чувством обнаружил, что там еще теплится жизнь: редкие посетители неспешно, не замечая страшной опасности, оплачивали свои покупки.
Оказалось, был сбой в работе банковских терминалов. В Rimi объявили, что магазин временно принимает только наличные – и большинство несостоявшихся покупателей, побросав корзинки с уже набранными товарами, тут же ушло…
Исчезающая величина
Недавно проведенный по заказу банка Citadele социологический опрос показал, что всего 28% жителей Эстонии всегда носят с собой наличные. А четверть не только не имеют их обычно при себе, но даже откажутся от покупки, если не будет возможности расплатиться электронным способом. Картина, которую я наблюдал в Rimi, вполне согласуется с этим результатом.
Пластиковая кредитка или смартфон куда удобнее и легче набитого наличностью бумажника. Пересчитывание денег на кассе – то еще удовольствие. Наверняка вы тоже «обожаете» тех дивных людей, которые достают кошелек только когда подходит их время платить и начинают скрупулезно отсчитывать мелочь, чтобы обойтись без сдачи; потом выясняется, что так не получается – и они с не меньшей скрупулезностью пересчитывают сдачу…
Электронные деньги не просто удобнее наличности. Обслуживание наличности, по разным оценкам, пожирает 0,5–1,0% мирового ВВП. Себестоимость самых мелких монет в Евросоюзе, США и некоторых других странах значительно выше их номинала. При этом люди обращаются с мелочью крайне небрежно: только американцы ежегодно теряют и выбрасывают монет достоинством в один и пять центов на полсотни миллионов долларов.
В Швеции не так давно произошел курьезный случай. В магазинчик ворвался грабитель и потребовал сдать ему выручку. На что работники просто указали на дверь с надписью «Наличные не принимаем». В стране уже немало мест, где попросту невозможно потратить звонкую монету или хрустящую купюру. Всего 1% платежей приходится на наличные – это мировой рекорд (в среднем по ЕС – 9%). Тем не менее большинство шведов пока выступают за сохранение в обиходе привычных физических денег.
Я и сам давно уже почти не пользуюсь наличными, хотя всегда имею при себе небольшую сумму. Так, на всякий случай. Но есть и исключение.
Сейчас пишу эти строки после похода в парикмахерскую. Пожалуй, единственное место, где еще использую наличность (если не считать чаевых в барах раз в два-три месяца). И настолько привык платить за стрижку налом, что даже не интересовался альтернативой. Совершенно случайно в прошлый раз узнал, что можно расплатиться и карточкой. Но все равно сегодня снова протянул купюры: непостижимая сила привычки.
Пожалуй, именно привычка для многих определяет нежелание расставаться с наличностью, даже если они в основном пускают в ход кредитку или смартфон. И опасение оказаться без покупки в случае сбоя платежной системы, последствия которой я видел в Rimi и порой переживал сам, вынужденный идти к ближайшему банкомату на поклон. Впрочем, такие истории в последние годы стали уже большой редкостью.
Технологии стремительно развиваются и становятся все надежнее. Судя по всему, большинство проблем с возможными ошибками платежных систем решит технология блокчейна, к которой уже присматриваются центробанки. Такие деньги будет практически невозможно подделать или бесследно украсть со счета. Во всяком случае, так уверяют ИТ-специалисты.
Последний аргумент
Но у противников полного отказа от наличных есть еще один, самый весомый аргумент – анонимность. Они не обязательно приторговывают героином или уклоняются от уплаты налогов (с теми все понятно). Просто не хотят, чтобы посторонние подглядывали в замочную скважину за их финансовой жизнью. Даже если это родное государство. И особенно если это плохое государство.
Однако стоит понимать, что обычное частное лицо для любой системы не представляет особого интереса. Персональное отслеживание начинается с того момента, как вы стали чем-то примечательны: это дорого и хлопотно даже при нынешнем высоком уровне развития ИТ-технологий, поэтому нужны веские основания. Так что 99% граждан могут спать спокойно: любая информация о них тонет в огромном безличном потоке данных, который остается анонимным.
Тоталитарный же режим не спросит вашего желания, а просто уберет из обращения наличку, если посчитает это необходимым. Но в любом случае существуют обходные пути.
К примеру, сегодня в путинской России заблокированы соцсети Facebook и Instagram. Однако все желающие все равно пользуются ими через VPN.
Так будет и с любыми электронными деньгами – если очень уж захочется, с помощью различных технологических решений можно будет проводить хотя бы часть платежей анонимно.
И все равно гораздо удобнее, чем с наличностью.
