По-прежнему страхуется в числе прочего и ответственность водителя – за причинение вреда другим лицам с помощью транспортного средства.
Фирма-страховщик виновника, причинившего ущерб, возмещает урон, причиненный другим участникам инцидента. Другими словами, виновник ДТП не обязан платить за ущерб, который он причинил сам, потому что страховщик возмещает ущерб за него.
Какие же наиболее важные изменения внесены теперь в закон?
Больше денег
Прежде всего, меняется размер возможной выплаты: с 15 июля максимальная сумма компенсации при дорожно-транспортном происшествии увеличится до 6,45 миллиона евро (было 5,6 миллиона).
Вырастет и сумма компенсации в случае материального ущерба: возмещение расходов на восстановление транспортного средства и прочего имущества – 1,3 миллиона евро в рамках одного страхового случая (было 1,2 миллиона евро).
Почему повысили компенсацию? Как поясняет председатель правления Эстонского фонда дорожного страхования (LKF) Март Йессе, увеличение страховой суммы в автостраховании предусмотрено директивой.
«Причина изменения директивы – инфляция. В Эстонии указана страховая сумма за каждый случай, то есть увеличение количества случаев не влияет на страховую сумму», – говорит Йессе.
Отныне размер компенсации будет увеличиваться каждые пять лет в зависимости от изменения индекса потребительских цен.
«К счастью, случаи, когда достигается максимальный лимит компенсаций, крайне редки. Однако это всегда – очень серьезные аварии с человеческими жертвами, результаты которых – крайне тяжелые травмы, влияющие на пострадавшего и его близких в долгосрочной перспективе, если не на всю оставшуюся жизнь, – отмечает Кайдо Нааритс, руководитель портфеля страхования транспортных средств Ergo. – Более высокий лимит компенсаций позволяет в большей степени смягчить причиненный ущерб. Тем не менее, независимо от суммы лимита, в таких серьезных случаях на самом деле нет победителей».
Что означает максимальная выплата?
Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы. Например, если ущерб, причиненный в результате аварии, составляет 20 000 евро, страховщик выплатит 20 000 евро.
Однако если ущерб составит, скажем, 8 миллионов евро, в которые входит потеря дохода жертвы на всю оставшуюся жизнь, а также дорогостоящий уход и реабилитация, страховщик выплатит 6,45 миллиона евро – то есть максимум, предусмотренный законом.
При этом выплачивают страховую сумму, действующую на момент происшествия. И закон обратной силы не имеет.
Например, если авария произошла 1 июня 2024 года, максимальная компенсация за телесные повреждения составит 5,6 миллиона евро, даже если ее реальная выплата произойдет после 15 июля. Размер страховой суммы не зависит от времени заключения договора.
«Страховой случай с максимальной компенсацией часто означает аварию с очень серьезными последствиями для ее участников, когда пострадавшие получают тяжелейшие травмы и остаются нетрудоспособными навсегда. Речь идет о компенсации за потерю заработка и лечение пострадавшего в течение нескольких десятилетий за счет дорожного страхования», – отмечает Март Йессе.
Есть и еще один нюанс. Как подчеркивает Реэт Вейльберг, руководитель по рискам страхования транспортных средств If, более высокая максимальная страховая сумма в первую очередь полезна для виновника ДТП, потому что если ущерб превышает лимит компенсации, то виновник должен возмещать превышающую часть самостоятельно.
Вторая часть поправок
Самое главное во второй части поправок – то, что с 1 декабря мера ответственности страховщика приравнивается к ответственности виновника ущерба.
В качестве общего принципа и сейчас действует правило, когда страховщик возмещает ущерб за виновника ДТП. Однако в законе о страховании ответственности есть некоторые исключения. С 1 декабря они исчезнут.
Например, в будущем страховщик станет возмещать ущерб, связанный с невозможностью использования поврежденной вещи во время её ремонта. Скажем, если автомобиль был необходим пострадавшему для работы, он может требовать от виновника ДТП возмещения расходов на замену автомобиля. После вступления поправок в силу этот ущерб вместо виновника аварии будет возмещать страховщик.
Также с 1 декабря нужно будет оформлять обязательное дорожное страхование всех наземных транспортных средств, приводимых в движение исключительно двигателем и имеющих конструктивную скорость более 25 км/ч или конструктивную скорость более 14 км/ч и массу более 25 кг, независимо от того, зарегистрированы они или нет.
По словам Марта Йессе, это затронет более быстрые и тяжелые электросамокаты и квадроциклы.
«К сожалению, поскольку эти транспортные средства не занесены в Регистр дорожного движения, нельзя узнать тарифы их страхования через онлайн-калькулятор фонда дорожного страхования – вместо этого нужно обратиться непосредственно к страховщику», – поясняет Йессе.
Как отмечает Йессе, сейчас, если автомобиль наедет на электросамокат, и его водитель понесет ответственность за причиненный самокату ущерб, дорожная страховка водителя машины возместит этот ущерб уже сегодня. Поправки к закону в данном случае ни на что не влияют.
Вместе с тем эксперт признает, что электросамокаты часто попадают в ДТП, но большинство из этих аварий происходит по вине водителя самоката, а ущерб ограничивается поломкой самого самоката.
«Поскольку страхуют ответственность за причинение вреда, ущерб, причиненный самому электросамокату или его водителю, не будет возмещен. Но страхование ответственности поможет в случае, если застрахованный электросамокат причинит ущерб кому-то другому», – поясняет Нааритс.
Таким образом, по его словам, в лучшем положении окажутся пострадавшие, которым причинил ущерб застрахованный электросамокат. Сейчас для взыскания ущерба нужно обратиться к виновнику, может также потребоваться обращение в суд. С изменением закона можно будет обратиться к страховщику и потребовать с него компенсацию.
А если мошенники?..
На вопрос, нет ли опасений, что повышение суммы компенсации может у кого-либо вызвать желание инсценировать ДТП, чтобы получить деньги, Март Йессе отвечает, что сомневается в этом – ведь сумма компенсации и до повышения была немаленькая.
«Например, в случае телесных повреждений эта сумма не передается потерпевшему в качестве единовременной компенсации, а представляет собой постоянную и подтвержденную с медицинской точки зрения компенсацию потери работоспособности, счетов за лечение и уход и т. д. Это означает, что человек должен был действительно получить травму», – поясняет он.
Кроме того, по его словам, страховщики принимают все необходимые меры по выявлению мошенничества, поэтому «инсценировка ДТП скорее заканчивается для клиента визитом в прокуратуру».
Как получить компенсацию?
Первое, что нужно сделать после аварии, – обратиться в свою страховую компанию.
«Обычно на всех веб-сайтах страховщиков есть бланки для уведомления о претензиях, через которые пострадавший может сообщить о своей проблеме и понесенных расходах. Добавление всех имеющихся документов о медицинских расходах и других медицинских документов в уведомление о претензии помогает страховщику начать рассмотрение случая. Если фирме потребуется дополнительная информация для определения размера компенсации, ее представители обычно связываются с пострадавшим», – говорит Вейльберг.
«Можно запросить информацию по принципам назначения компенсации и объяснение расчета ее суммы у специалиста по урегулированию убытков конкретного страховщика», – советует Нааритс.
На веб-сайте Эстонского фонда страхования ответственности за причинение вреда в ДТП представлены методы возмещения различных видов ущерба.
Кстати
105 аварий в день
По данным Эстонского фонда дорожного страхования, в первом квартале этого года количество ДТП выросло на 4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составило 9582 случая. В среднем – это 105 случаев в день, средняя сумма ущерба – 2229 евро.
Какой ущерб возмещают?
Дорожное страхование компенсирует:
- повреждение транспортного средства пострадавшего лица;
- расходы на восстановление или замену поврежденного здания, ограды, дорожного знака или т. п. вещей;
- расходы на предупреждение ущерба или сокращение ущерба;
- расходы на получение возмещения или на определение ущерба, если без соответствующих расходов невозможно было бы получить возмещение
- медицинские расходы пострадавшего лица, в том числе патронажный уход и расходы на лекарства;
- снижение уровня дохода, обусловленное нетрудоспособностью пострадавшего лица;
- лишение содержания иждивенца погибшего лица;
- ущерб, обусловленный увеличением потребностей пострадавшего лица, например расходы на вспомогательные медицинские средства (очки, протезы, инвалидное кресло и т. п. ), сиделку и т. п. ;
- неимущественный ущерб.
По данным LKF
А что, если…
Пешеход переходил дорогу на красный свет, и его сбила машина
Водитель автомобиля причинил ущерб пешеходу – например, на сумму 5000 евро (медицинские расходы и испорченная одежда).
Водитель автомобиля несет ответственность за ущерб, причиненный пешеходу, несмотря ни на что. Хотя пешеход и нарушил правила, но не настолько серьезно, чтобы принимать это во внимание.
Водитель автомобиля должен заплатить пешеходу 5000 евро. Его ответственность застрахована, компенсацию выплачивает дорожное страхование.
Пешеход причинил ущерб владельцу автомобиля – 2000 евро за замену фар и ремонт бампера.
Пешеход виновен в нарушении правил дорожного движения, поэтому владелец автомобиля может потребовать возмещения расходов на ремонт.
Страхование ответственности не покрывает ремонт автомобиля, так как оно возмещает ущерб, причиненный другим. Если у автомобиля была добровольная страховка, то есть каско, то она возмещает стоимость ремонта автомобиля, а владелец автомобиля выплачивает сумму самоответственности.
Фирма, в которой водитель заключил договор страхования каско, может потребовать у пешехода возместить выплаченную водителю компенсацию и сумму самоответственности.
Что делать, чтобы по незнанию не остаться без компенсации?
- Регистрируйте вмятины сразу же после аварии и заполняйте бланк с информацией об аварии с помощью приложения avarii.lkf.ee;
- обратитесь за советом в страховую компанию и следуйте инструкциям страховщика;
- проанализируйте, какой ущерб был причинен, и требуйте от страховой возмещения этого ущерба.
